Categoria: Mutui

Il mutuo immobiliare: una tappa fondamentale quando decidi di mettere su famiglia e desideri acquistare casa. Confrontarsi, però, con tutte le tipologie presenti sul mercato spesso non è semplice, anzi! La tecnologia, comunque, può aiutarti in questo mediante i moltissimi comparatori di mutuo presenti in rete che, in pochi minuti, ti offriranno una panoramica su quelle che sono le migliori offerte del momento in modo che tu possa decidere per quella che fa realmente al caso tuo.

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La prima cosa che dovrai decidere è se optare per la sicurezza di un tasso fisso, per cui conoscerai l’importo della rata per tutta la durata del mutuo, o se scegliere, invece, il tasso variabile. In quest’ultimo caso avrai a che fare con una rata non costante che potrà crescere o diminuire da un mese all’altro a seconda di quello che sarà l’andamento del mercato finanziario. Fatto questo dovrai porti un altro quesito ovvero, che tipo di casa devi acquistare?

In greco cheirographos significa scritto a mano. Il mutuo viene definiti chirografario quando il debitore assume una obbligazione, scrivendola di proprio pugno ed i creditori hanno come garanzia, appunto solo il documento scritto dai debitori. Analizzando l’istituto più da vicino, in realtà è possibile ricavarne altre caratteristiche tipiche. Possiamo definire più correttamente il mutuo chirografario come un mutuo sprovvisto di garanzie reali.

A differenza di quanto accade con i finanziamenti a garanzia reale non viene posta alcuna ipoteca sull’immobile ma a garantire è lo stesso debitore mediante il suo patrimonio oppure un terzo. Solitamente si tratta di un mutuo la cui durata non eccede i cinque anni.

Negli ultimi giorni, complice la crisi politica del Governo italiano, si è riaffacciato il timore dell’aumento dello spread, un indice che rappresenta la differenza tra i rendimenti dei titoli di di Stato italiani e quelli di altri Paesi. Il termine spread in inglese significa allargamento e nei mercati finanziari indica soprattutto la capacità di un Paese di restituire i prestiti.

L’innalzamento dello spread incide non soltanto sui titoli bancari e sulle società quotate in Borsa, ma soprattutto sulle famiglie che hanno contratto dei mutui e dei prestiti. In questo articolo cercheremo di spiegarti come lo spread può influire sui mutui e quali sono le conseguenze nel medio-lungo periodo.

L’indicatore che rappresenta il costo di un mutuo è il TAEG, che comprende interessi, commissioni, spese e oneri vari con esclusione del costo della polizza assicurativa obbligatoria richiesta per la concessione del finanziamento e del carico fiscale. Nel TAEG è compreso anche il corrispettivo che la banca o la finanziaria chiedono per prestarti il denaro, ossia lo spread, che va ad aggiungersi al vero e proprio costo del denaro, vale a dire il tasso d’interesse.

Per quanto riguarda quest’ultimo valore, a seconda delle tue esigenze e della tua propensione al rischio, puoi scegliere tra tasso fisso, agganciato al valore dell’IRS e costante per tutta la durata del mutuo, o variabile, indicizzato in base alle variazioni dell’Euribor. Al fine di valutare la convenienza o meno di un mutuo, devi considerare in prima battuta le due opzioni sul tasso d’interesse (fisso o variabile) e poi esaminare il TAEG delle offerte dei singoli istituti di credito o società finanziarie.

Se stai pensando di comprare casa, il raffronto tra le opzioni di mutuo esistenti è certamente la prima cosa alla quale starai pensando. Esporsi al punto tale da accendere un mutuo significa per l’utente operare una scelta che grava sul proprio patrimonio economico. Stabilire, sin dall’inizio, un onere economico massimo sostenibile per l’acquisto di un immobile ti consente di misurarti con una spesa comprensiva del prezzo necessario per acquistarlo, e ti permette di verificare l’importo globale degli interessi eventualmente applicati.

Oggi, il panorama bancario offre moltissime soluzioni a chi vuole intraprendere questa strada e determina un importante punto di riferimento per chi, come te, sta cercando la soluzione migliore in termini di convenienza. Attualmente, nel mercato finanziario esistono molte formule di mutuo, alcune più convenienti di altre; proviamo ad addentrarci insieme nell’argomento e a verificare tutte le soluzioni possibili analizzandole più da vicino.

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Banche e finanziarie sono sempre più attente alle esigenze dei giovani correntisti, anche perché un under 35 viene ritenuto più affidabile in termini di maggior sicurezza del rimborso del finanziamento. Per questo, e per cercare di attrarre una clientela sempre più giovane, i principali istituti di credito propongono dei mutui ad hoc per chi ha un’età inferiore ai 35 anni e non ha già affidamenti in essere a medio/lungo termine.

Le offerte più vantaggio rivolte agli under 35 ineriscono i mutui accesi per l’acquisto (o la ristrutturazione) della prima casa. In questo caso, la banca ha può offrire condizioni vantaggiose perché una duplice garanzia: la giovane età dell’affidatario e l’ipoteca sull’immobile da acquistare o ristrutturare. In base poi alla capacità di reddito mensile e alla presenza o meno di segnalazioni al CRIF (la banca dati degli intermediari finanziari), il mutuante può chiedere una garanzia aggiuntiva di firma, da parte di un genitore o terzo, al fine di aumentare il rating creditizio del beneficiario del mutuo. Ecco le migliori offerte di mutui per i giovani.

Per l’acquisto o la ristrutturazione della casa, BNL offre il finanziamento ipotecario a tasso fisso “Mutuo Spensierato“, con rata costante e importo finanziabile che arriva a coprire fino al 75% del valore di perizia dell’immobile dato in ipoteca. Per richiedere questo mutuo devi avere un impiego a tempo indeterminato o esercitare una libera professione ,e devi essere residente in Italia da almeno 5 anni. E’ inoltre richiesto un requisito soggettivo inerente la tua età, che dev’essere compresa tra i 18 e gli 80 anni.

Il mutuo ha una durata che va dai 5 ai 30 anni, e la sua erogazione è subordinata alla sottoscrizione di un’assicurazione incendio e scoppio sull’immobile che presti a garanzia. Questo tipo di mutuo è disponibile anche con rata mensile d’importo decrescente (mutuo “Futuro Sereno”) o crescente, con aumenti periodici che avvengono ogni 5 anni (mutuo “Affitto più tasso fisso”). Veniamo al costo del finanziamento: per un mutuo di 100mila euro con durata di 20 anni il TAEG è pari al 3,48%, che si traduce in un costo effettivo di circa 34.800 euro.

Oggigiorno è possibile arrivare alla stipula di un mutuo standosene comodamente seduti a casa. Il web, infatti, offre strumenti facili ed efficaci sia per preventivare il costo dei finanziamenti a medio/lungo termine che per entrare in contatto con istituti di credito e società finanziarie al fine di perfezionare l’operazione di credito. In particolare, i comparatori che si trovano online ti consentono di avere, gratuitamente e in tempi rapidissimi, un’idea molto precisa del costo di un mutuo e, di conseguenza, ti permettono di trovare quello più adatto alle tue esigenze e di ridurre lo spread.

Quest’ultimo è il plus che ogni istituto di credito applica sui tassi dei mutui quale costo vero e proprio del servizio di credito prestato. Si tratta quindi di un parametro variabile e personalizzato a seconda delle politiche del singolo finanziatore che, trattandosi di mutuo, viene applicato su importi considerevoli: di conseguenza, anche una piccola variazione dello spread può tradursi in un gap monetario ragguardevole.

La recente crisi finanziaria, cominciata prima del 2010 e non ancora superata, ha costretto tutti gli operatori finanziari a cercare differenti soluzioni ed alternative al fine di tenere vivo il mercato. Il mutuo è un tipo di contratto che concede somme di denaro al contraente a fronte di un interesse, il cui pagamento viene soddisfatto tramite dei piani di ammortamento, che prevedono la restituzione della somma di denaro prestata e relativi interessi nell’arco di un periodo temporale stabilito.

Per consentire all’istituto di credito di non perdere il denaro prestato, il mutuo prevede una garanzia, che in genere è rappresentata da un bene ipotecato, quasi sempre un immobile. Un immobile ipotecato consente alla parte creditrice di esercitare il diritto di proprietà su di esso nel caso di ripetuti mancati pagamenti, così come previsti dal piano di ammortamento.

Sei alla ricerca di un mutuo per acquistare la casa oppure per affrontare le spese straordinarie? Puoi approfittare del calcolo mutuo online grazie ai diversi motori di ricerca appositamente creati per aiutarti a trovare la soluzione più conveniente.

Ti basta compilare il formulario con pochi dati e conoscerai i dettagli circa rate e interessi, ma potrai anche richiedere diversi preventivi alle finanziarie e alle banche così da effettuare un confronto tra loro stando comodamente seduto di fronte al tuo computer. Andiamo con ordine.

L’acquisto della prima casa, a parte casi particolari, è sempre più “facile” perché queste hanno una serie di agevolazioni e incentivi che però non si applicano quando si acquista un secondo immobile. Tutti i costi aumentano, dall’importo delle tasse da pagare sull’immobile ai tassi d’interesse che gli istituti finanziari applicano per la concessione del mutuo, come più stringenti sono i requisiti per accendere un muto.

Dal punto di vista fiscale la prima cosa che bisogna sapere è che su una seconda casa si pagano tasse, come L’IMU e la TASI, che sono invece abolite sulla prima casa se questa non è classificata come abitazione di lusso. I costi delle utenze, luce e gas, per una seconda casa rispetto a quelli della prima lievitano, a parità di superficie dell’immobile e dei consumi effettuati, mediamente 35%. Quando si acquista una seconda casa, bisogna tenere in considerazione che mediamente il costo degli obblighi fiscali e per dei consumi si aggira tra il 10 e il 15% del valore dell’immobile. Le spese riguardanti le utenze e tutti gli oneri fiscali, senza considerare la tassazione applicata sul mutuo e il suo costo, legate alla gestione di una seconda casa sono stimate essere mediamente tra il 10% e il 15% del valore dell’immobile.

La carenza di liquidità, soprattutto, in virtù di investimenti corposi, ha favorito la richiesta di prestiti sia ad agenzie private come finanziarie che ad enti, pur sempre privati, quali le banche.
Diverse sono le forme di finanziamento, a cui potrai fare riferimento, tra le più richieste vi è certamente il mutuo, spesso e volentieri richiesto per l’acquisto della prima casa. Il mutuo è un contratto ad obbligazioni reali, in genere bancario, tramite il quale potrai, nella qualità di persona fisica o giuridica, ottenere in prestito somme di denaro al fine di acquisire beni o servizi, con l’obbligo di restituire il credito mensilmente entro un tot di anni, interessi compresi, legalmente calcolati in base al momento storico.

Un classico esempio di mutuo è il mutuo immobiliare, in questo caso la richiesta di erogazione di denaro è volta all’acquisto di un bene immobile, la peculiarità di tale mutuo è il doppio contratto sottoscritto dal notaio, compravendita tra acquirente e venditore e mutuo tra banca o finanziaria e persona fisica o giuridica. Una fattispecie giuridica legata all’acquisto di beni immobili, nell’ambito del mutuo immobiliare è l’accollo del mutuo.

L’utilizzo del TFR (Trattamento di Fine Rapporto) come garanzia per il mutuo è un’opportunità ed una operazione possibile disciplinata dal codice civile. La legge 278/92 è quella di riferimento che ne disciplina il suo utilizzo ed indica le modalità e quali requisiti si devono possedere per poterlo richiedere. Scopriamo in cosa consiste e quali sono i passaggi da fare per farne richiesta.

Il Trattamento di fine rapporto è una quota riferita al proprio stipendio che messa da parte in un apposito fondo garantisce al lavoratore alla fine del rapporto di lavoro una indennità economica, denominata in gergo buonuscita o liquidazione. Per il suo calcolo si prende come riferimento una mensilità dell’anno che viene accantonata e poi contabilizzata nell’apposito fondo. Alla fine del rapporto di lavoro saranno poi fatti tutti i conteggi definitivi e sarà liquidata la somma dovuta al lavoratore per avere diritto al TFR i lavoratori devono avere un rapporto di lavoro di tipo subordinato, sia esso pubblico che privato, e continuativo per un periodo di almeno 8 anni dalla data di assunzione con lo stesso datore di lavoro.

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Telemutuo è un portale che opera online ed ha lo scopo di offrire ai propri clienti le condizioni più favorevoli in tema di mutui, comparando centinaia di possibilità. Telemutuo ti offre la possibilità di essere assistito da un consulente con esperienza ventennale in campo finanziario, che sarà a tua completa disposizione per venire incontro alle tue esigenze, offrirti le condizioni migliori e assisterti in tutto il percorso fino al momento dell’erogazione del prestito.

Inoltre, i consulenti di telemutuo offrono una serie di dritte circa la filiale più qualificata della tua zona, anche in relazione alle esperienze di precedenti clienti. Insomma, un servizio completo e interamente gratuito, infatti l’attività prestata da telemutuo non verrà pagata dagli internauti che si rivolgono a questo portale per comparare le migliori offerte delle Banche in materia di mutui ma dalle stesse Banche Partner. Telemutuo collabora con oltre 7.000 sportelli bancari e vanta, tra le banche partner, gruppi molto importanti come BNL, Banconveneta, Banco di Napoli, Intesa San Paolo, CheBanca!

Le richieste di finanziamenti e mutui sono esponenziale aumentate negli ultimi anni, viste le sempre crescenti difficoltà di riuscire ad affrontare grosse spese affidandosi ai soli risparmi. Col tempo, grazie alle continue analisi del mercato, sono state ideate tantissime forme di mutuo agevolate che rispondono a tutte le richieste dei clienti.

Unicredit, oggi, ha la risposta ideale per tutti con l’ampia scelta disponibile. Si può fare una prima distinzione per semplificare la scelta a chi, per la prima volta, si affaccia a questo mondo: esistono due tipologie di mutui, a tasso fisso e variabile. Qual è la differenza? Il primo viene fissato in banca prima dell’erogazione dell’importo e rimane lo stesso per tutta la durata del mutuo. Il tasso variabile invece si calcolo in base a diversi parametri, calcolando in base ad una somma algebrica che considera lo spread e l’Euribor. quando la somma è negativa non verrà applicato nessun tasso.

Ristrutturare la propria casa è una decisione molto importante che oltre a soddisfare le proprie legittime aspirazioni, implica la scelta di un investimento duraturo nel tempo. Di solito il passo successivo è quello di chiedere alla banca un finanziamento per far fronte ai lavori. Vediamo quali sono le più vantaggiose tipologie di mutuo messe a disposizione dagli Istituti di Credito in relazione all’intervento che si intende effettuare.

Le varie tipologie di interventi di Ristrutturazione

I lavori di Ristrutturazione si differenziano a seconda del tipo di intervento che si vuole effettuare. Per tale ragione si dividono in:

Il Mutuo Ipotecario è una forma di finanziamento che viene fatta per l’acquisto di un immobile dove appunto come garanzia al finanziamento è la casa stessa. Quando parliamo di mutuo generalmente, anche se non sempre, si parla proprio di un mutuo ipotecario. Ed è per questo motivo che si riescono ad avere dei tassi di interesse agevolati rispetto a tutte le forme di finanziamento.

Proprio perché la Banca (creditore) avrà come garanzia da parte del debitore (mutuatario), non solo lo stipendio, ma l’ipoteca che ovviamente la tutela in caso di insolvenza da parte del debitore. Un’ ipoteca permette all’istituto bancario di essere il primo soggetto a valersi nei confronti del debitore insolvente, in caso in cui l’ipoteca sia di primo grado.

Mutuo Arancio, ovvero il mutuo online di ING DIRECT ti finanzia fino all’ottanta per cento del valore dell’immobile che andrai ad acquistare. Da oggi potrai richiedere Mutuo Arancio anche se non avrai ancora scelto l’immobile da acquistare. Verrà fatta una richiesta di Mutuo pari all’80% del valore del bene di acquisto ed in pochi passi potrai ottenere la somma necessaria per realizzare il tuo sogno.

Per Mutuo online si intende una forma di finanziamento, in questo caso per l’acquisto di una casa, che si può richiedere e gestire con il solo computer e internet. Questo non significa che non ci sarà assistenza da ING DIRECT, anzi tutt’altro. Avrete un consulente a vostra disposizione per qualunque chiarimento, dalle prime fasi di apertura della pratica sino al raggiungimento dell’obiettivo:l’acquisto della casa dei vostri sogni.

Il Mutuo a Tasso Fisso è una forma di finanziamento in cui viene erogata una somma di denaro, per l’acquisto di una casa, e l’importo viene poi ammortizzato, cioè restituito previo pagamento di rate costanti durante tutto l’arco temporale di durata del finanziamento stesso, di solito per un periodo che va dai 10 ai 30 anni. Per scegliere l’Istituto di Credito più conveniente sul mercato per finanziare l’acquisto della nostra tanto sognata casetta, è fondamentale conoscere l’importo che andremo a richiedere.

L’importo della rata nel finanziamento a tasso fisso viene calcolata in base all’importo che viene erogato al momento dell’acquisto e alla durata del Mutuo. Se numerosi sono gli Istituti di Credito che finanziano importi non superiori ai 150.000,00 euro, molti meno sono quelli che concedono Mutui per cifre superiori a questa. Dunque anche la scelta degli Istituti che potranno soddisfare le nostre richieste e necessità si riduce notevolmente.

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I dipendenti a tempo indeterminato e i pensionati da almeno tre anni all’ex Inpdap hanno diritto a mutui agevolati per l’acquisto della prima casa. La concessione del mutuo agevolato è subordinata a una serie di precise condizioni. Per poterlo ottenere devi, come detto, essere un dipendente pubblico a tempo indeterminato o un pensionato iscritto per almeno tre anni alla Gestione unitaria delle prestazioni creditizie e sociali dell’Inps, ovvero l’ente che nel 2011 ha preso il posto dell’Inpdap.

Il muto ipotecario ti verrà concesso se ha come obiettivo l’acquisto della prima casa. L’abitazione si deve trovare sul territorio italiano e non essere considerato come un immobile di lusso. Inoltre non puoi essere proprietario di altri immobili sul territorio nazionale.

Il tuo mutuo è diventato eccessivamente oneroso e ti sei accorto che i tuoi amici pagano meno di te? La soluzione potrebbe essere la surroga del mutuo. Ecco di cosa si tratta e come ottenerla. Il mutuo è un contratto che impegna per molto tempo, se lo hai stipulato qualche anno fa sicuramente ti sei accorto che nel frattempo le nuove proposte prevedono tassi di interesse più bassi, oppure ti sei accorto che con una riduzione del reddito non sei più in grado di far fronte al pagamento della vecchia rata.

In questo caso una possibilità è offerta dalla surroga del mutuo. Si tratta di un contratto che prevede il passaggio del vecchio mutuo ad una nuova banca con modifica delle condizioni contrattuali. La surroga del mutuo, o portabilità, del mutuo è stata introdotta con la legge 40 del 2007, anche nota come legge Bersani, e prevede la possibilità di trasferire a costo zero il mutuo dalla vecchia banca a quella denominata banca subentrante.

Il mutuo è un contratto che impegna per molti anni, spesso decenni, nel frattempo possono cambiare le proprie condizioni economiche, ma cambiano anche le condizioni economiche del Paese e di conseguenza si modifica il costo del denaro. Questo implica che il mutuo può risultare poco vantaggioso rispetto ad un contratto stipulato al momento attuale. In questi casi puoi chiedere la rinegoziazione del mutuo.

Cos’è la rinegoziazione del mutuo

Rinegoziare un mutuo vuol dire contrattare con la propria banca nuove condizioni che vanno a sostituire quelle vigenti. I motivi per cui puoi chiedere tale modifica possono essere dovuti alla necessità di avere rate più piccole a causa di una riduzione del reddito, oppure al fatto che le condizioni contrattuali non sono più in linea con il costo del denaro attuale. La normativa prescrive che la banca possa decidere se rinegoziare o meno il mutuo con il debitore, ma nel caso in cui decida di farlo deve procedere senza oneri per il cliente.

Se stai pensando di acquistare un immobile, ma non disponi della cifra necessaria a coprire l’intero ammontare del suo prezzo, allora ti sarà utile avere qualche informazione sul cosiddetto “Mutuo Prima Casa“. Il Mutuo Prima Casa e le relative agevolazioni fiscali rientrano in un progetto avviato dallo Stato a partire dagli anni ’80 allo scopo di incentivare l’acquisto da parte di contribuenti persone fisiche di immobili da adibire ad abitazione principale.

In realtà è da diversi anni che la nozione di “prima casa” è intesa in senso lato ad indicare quegli immobili destinati non necessariamente all’abitazione da parte del contribuente-acquirente, ma anche di un suo congiunto (incluso il coniuge separato, ma non divorziato, oltre che tutti i parenti entro il terzo grado e gli affini entro il secondo). Affinché si possa parlare di prima casa e tu possa usufruire dei connessi benefici previsti dalla legge (che vedremo tra poco), è necessario che siano soddisfatte le seguenti condizioni:

Chi non si è trovato almeno una volta nella vita, per curiosità o necessità, di fronte alla fatidica domanda su quanto costerebbe acquistare un’abitazione grazie ad un mutuo e quale banca mi darebbe il denaro a tasso più agevolato? E come per magia, ci siamo ritrovati ad effettuare la simulazione di un mutuo non sapendo da dove iniziare nelle nostre valutazioni.

Differentemente da quanto si può in un primo momento pensare, farlo è molto veloce e facile e chiunque può eseguirlo attraverso pochi e semplici passi. E’ necessario solo disporre di pochissime informazioni richieste dal motore di calcolo in modo da poter trovare la soluzione più adeguata alle proprie esigenze e riassumerla in pochi risultati. Questo faciliterà sicuramente la nostra decisione. I dubbi sono molti, ma perché non provare?

Il calcolo della rata del mutuo non è un’operazione molto semplice da effettuare, perchè questo varia a secondo del mutuo che si è deciso sottoscrivere, ma nel tempo della tecnologia anche questa operazione è fattibile, basta infatti conoscere i parametri necessari per calcolarla con facilità: tasso fisso o variabile, durata del mutuo, tasso d’interesse, rata mensile ecc.

Come sono composte le rate del mutuo “alla francese”

Quello “alla francese” è il piano di ammortamento più usato dagli istituti di credito per la concessione del mutuo e consiste nel permetterti di pagare rate sempre di uguale importo, dalla prima all’ultima. La composizione delle rate è come logico che sia, divisa tra la somma da restituire e gli interessi che vengono aggiunti. La prima rata del mutuo, o meglio le prime rate, sono per lo più composte dagli interessi e solo in minima parte dal capitale stanziato, viceversa col passare del tempo sarà l’opposto e cioè nella rata saranno sempre meno gli interessi segnalati e sempre più il capitale. Queste due operazioni comunque non cambiano il totale della rata, ma il sistema di calcolo della stessa.